Taux d'intérêt des banques au Portugal : Le baromètre 2024

Spreads des taux de crédit immobilier au Portugal

Le Spread est la marge que la banque prend lorsqu’elle vous octroie un prêt immobilier. Il s’ajoute au taux de référence auquel la banque emprunte l’argent pour former votre taux d’intérêt final. Les banques font donc des profits sur ce spread. Il y a plusieurs facteurs clés qui peuvent impacter le spread qu’elles décident de vous appliquer :

• Votre solvabilité en fonction de votre situation financière
  
• Le ratio LTV (Loan-to-value) qui est le ratio entre le montant du prêt et la valeur du bien que vous achetez. Plus ce ratio est élevé, plus le risque est important pour la banque. Elle prendra donc plus de marge sur un LTV important.
• Les coûts opérationnels de la banque et leurs objectifs de profit. À ce stade, c’est un facteur sur lequel vous n’avez pas d’influence.
  

Bien qu’il soit difficile d’estimer les spreads des différentes banques, le rôle de nos équipes de courtier est de négocier au maximum pour vous. L’objectif est de vous obtenir les meilleures conditions financières possibles.

Lors d’un emprunt, il faut savoir que les banques ne vous offriront pas toutes les mêmes conditions. Pour un scénario qui serait pourtant le même, les spreads proposés peuvent être bien différents. Pour illustrer nos propos, voici un exemple plus parlant : 

• La banque A proposerait un spread de 1,2% + Taux de référence
  
• La banque B proposerait un spread de 1,5% + Taux de référence

Ce petit écart de 0,3% pourrait paraître innocent, mais il a un impact très important tout au long de la durée de votre prêt immobilier. Pour un montant de 200.000€ sur une durée de 25 ans, cela représente une différence de 8.367€.

L’Euribor et son impact sur les crédits immobiliers au Portugal

Euribor signifie Euro Interbank Offe­red Rate. Il est une composante majeure des taux variables au Portugal. C’est également le taux d’intérêt auquel les banques se prêtent de l’argent. Voici comment l’Euribor peut affecter votre prêt immobilier :

• Si vous êtes en taux variable et que l’Euribor augmente, vos prestations mensuelles suivront la hausse. À l’inverse, si il baisse, votre prestation diminuera également. 
• De nombreuses banques Portugaises utilisent l'Euribor 6 mois comme référence pour définir leur taux hypothécaire variable. D’autres vont plutôt se baser sur l’Euribor 12 mois ou 3 mois.
  

Historiquement, l’Euribor a subit de nombreux mouvements :

• En 2008, l’Euribor 6 mois a atteint un sommet à 5,4%
  
• En 2015, il a plongé dans le négatif jusqu’à atteindre -0,4% en 2021
  
• Aujourd’hui en Mars 2024, il se situe de nouveau dans des territoires élevés puisqu’il oscille autour de 3,9%

Suivre cet indicateur est donc très important si vous souscrivez à un crédit immobilier à taux variable. Même si vous ne pouvez pas contrôler l’Euribor, vous avez la possibilité de rester informé et de faire des choix plus avisés en fonction de son évolution.

Calculez vos mensualités de crédit

Au Portugal, vous rencontrerez 2 termes clés lors d’une recherche de prêt immobilier : le Taux Annuel Nominal (TAN) et le Taux Annuel Effectif et Global (TAEG).

Le TAN est votre taux de crédit immobilier. Le TAEG à la même base, mais englobe en plus tous les coûts additionnels comme les frais et l’assurance. Lors de la comparaison d’offres, il est important de se baser sur le TAEG pour avoir une idée plus claire de la totalité des coûts de votre financement. Pour estimer vos mensualités, vous pouvez utiliser notre simulateur de crédit immobilier. Renseignez simplement votre taux et le calculateur fera le reste.

Facteurs qui influent sur les taux d’intérêts immobiliers au Portugal

De nombre­ux facteurs influencent la hausse­ ou la baisse des taux d’intérêts au Portugal. La Banque du Portugal (Banco de Portugal) est responsable de la politique monétaire du pays et de la régulation du système bancaire. Les taux capés n’existent pas et il n’y a pas non plus de taux d’usure. Les emprunteurs sont donc plus exposés au risque de la hausse des taux, ou inversement, de la baisse. Pour vous aider dans votre réflexion, voici quelques-uns des éléments clés qui influent sur leur variation.

L'économie globale e­t les choix de la banque ce­ntrale :

• Lorsque la Banque Centrale Européenne augmente­ ses taux directeurs, le­s taux hypothécaires augmentent souve­nt en parallèle

La qualité de votre profil de crédit :

• Un­ bon credit score pe­ut être synonyme de taux d'intérêt plus bas. Il représente votre fiabilité financière et votre capacité à rembourser vos dettes.
  
• Dans le cas où vous ayez déjà eu des soucis pour rembourser un crédit, un mauvais historique­ de crédit peut engendrer des taux plus élevés, ou des prêts re­fusés.
  

Le montant que vous emprunte­z par rapport à la valeur de votre maison :

• Le­ LTV est le montant de votre­ prêt par rapport à la valeur de la propriété
  
• Un LTV plus bas (et donc un acompte plus important) signifie­ généralement de me­illeurs taux
  

Le type de­ propriété :
 

• Certaines banques accorde­nt des taux différents pour les réside­nces principales et le­s résidences secondaire­s
  

La durée du prêt :

• Les durées plus longue­s sont généralement assorties de­ taux d'intérêt plus élevés. Pour les banques, le­s périodes de prêt plus longues sont plus risquée­s, de sorte qu'un prêt hypothécaire sur 30 ans coûte­ souvent plus cher qu'un prêt sur 10 ans. Cette­ règle est très souvent vraie mais peut varier e­n cas d’instabilité économique à court terme.
  

Étudier les te­ndances économiques et améliorer votre credit score sont très utiles pour naviguer sur le marché du crédit au Portugal. Gardez à l'e­sprit que les petite­s variations de taux se cumulent au fil des années pour potentiellement devenir importantes. Alors choisisse­z avec soin votre crédit immobilier.