As melhores taxas do mercado, para todas as situações
Taxa Fixa
A taxa de juro fixa permanece inalterada ao longo do empréstimo, o que significa que as suas mensalidades serão sempre as mesmas, independentemente das variações do Euribor. Este é um grande benefício, embora as taxas fixas sejam geralmente mais altas do que as variáveis.
Taxa Variável
A taxa variável ajusta-se, cada ano, conforme as variações do Euribor. É uma opção mais arriscada, mas pode ser atraente dependendo da natureza do seu projeto.
Taxa Mista
As taxas mistas combinam o melhor dos dois mundos: os primeiros anos do seu empréstimo serão a uma taxa fixa, conforme as condições que definiu com o banco, passando depois para uma taxa variável pelo resto do período. Isso traz estabilidade e flexibilidade.
Spreads das Taxas de Crédito Imobiliário em Portugal
O Spread é a margem que o banco acrescenta à taxa de referência com a qual empresta dinheiro para formar a sua taxa de juro final. Assim, os bancos lucram com este spread. Existem vários fatores chave que podem influenciar o spread que lhe é aplicado:
- A sua solvabilidade, de acordo com a sua situação financeira
- O rácio LTV (Loan-to-Value), que é a proporção entre o montante do empréstimo e o valor do bem que está a comprar. Quanto mais alto for este rácio, maior é o risco para o banco, que assim tomará uma maior margem num LTV elevado.
- Os custos operacionais do banco e os seus objetivos de lucro, sobre os quais você não tem influência.
Embora seja difícil estimar os spreads dos diferentes bancos, a função das nossas equipas de intermediários é negociar ao máximo para lhe obter as melhores condições financeiras possíveis.
Ao contrair um empréstimo, é importante saber que nem todos os bancos oferecem as mesmas condições. Mesmo para um cenário idêntico, os spreads propostos podem variar significativamente. Para ilustrar melhor, aqui está um exemplo claro:
- O banco A proporia um spread de 1,2% + taxa de referência
- O banco B proporia um spread de 1,5% + taxa de referência
Esta pequena diferença de 0,3% pode parecer insignificante, mas tem um impacto muito importante ao longo da duração do seu crédito imobiliário. Para um montante de 200.000€ ao longo de 25 anos, isso representa uma diferença de 8.367€.
Quer ser acompanhado?
Embora seja difícil estimar os spreads dos vários bancos, o papel das nossas equipas de intermediários de créditos é negociar o máximo possível para si. O objetivo é conseguir-lhe as melhores condições financeiras possíveis.
O Euribor e o seu impacto no crédito habitação em Portugal
Euribor significa Euro Interbank Offered Rate. É um componente principal das taxas variáveis em Portugal e representa a taxa de juro a que os bancos emprestam dinheiro entre si. Eis como o Euribor pode afetar o seu crédito habitação:
- Se estiver numa taxa variável e o Euribor aumentar, as suas prestações mensais irão aumentar. Inversamente, se ele diminuir, a sua prestação também diminuirá.
- Muitos bancos portugueses usam o Euribor a 6 meses como referência para estabelecer a sua taxa hipotecária variável. Outros podem basear-se no Euribor a 12 meses ou a 3 meses.
Historicamente, o Euribor tem tido várias flutuações:
- Em 2008, o Euribor a 6 meses atingiu um pico de 5,4%
- Em 2015, entrou em território negativo, chegando a -0,4% em 2021
- Atualmente, em março de 2024, está novamente em níveis elevados, situando-se em torno de 3,9%
Acompanhar este indicador é crucial se optar por um crédito imobiliário a taxa variável. Embora não possa controlar o Euribor, pode manter-se informado e fazer escolhas mais conscientes conforme a sua evolução.
Calcule as suas Mensalidades de Crédito Habitação
Em Portugal, encontrará dois termos-chave durante a pesquisa de empréstimo imobiliário: TAN (Taxa Anual Nominal) e TAEG (Taxa Anual Efetiva Global).
O TAN é a sua taxa de crédito imobiliário. O TAEG, baseando-se no mesmo princípio, engloba todos os custos adicionais como taxas e seguros. Ao comparar ofertas, é importante basear-se no TAEG para ter uma ideia mais clara do custo total do seu financiamento.
Para estimar as suas mensalidades, pode usar o nosso simulador de crédito habitação. Basta introduzir a sua taxa e o simulador fará o resto.
Mantenha em mente que uma pequena diferença na taxa de juro do crédito habitação pode ter um grande impacto nas suas prestações mensais:
- Um crédito habitação de 200.000€ a 2% durante 30 anos equivale a 739€ por mês. O mesmo crédito habitação a 3,5% equivale a 898€ por mês.
- Esta diferença de 159€ por mês transforma-se em 57.186€ ao longo da duração total do empréstimo. Portanto, considere bem estes elementos nas suas pesquisas.
Fatores que Influenciam as Taxas de Juro em Portugal
Muitos factores influenciam a subida ou descida das taxas de juro em Portugal. O Banco de Portugal é responsável pela política monetária do país e pela regulação do sistema bancário. Os empréstimos são susceptíveis a variações nas taxas de juro, tanto para aumentos como para reduções. Alguns dos elementos chave que influenciam a sua variação incluem:
A economia global e as decisões do banco central:
- Quando o Banco Central Europeu aumenta as suas taxas diretoras, os juros hipotecários frequentemente aumentam em paralelo
A qualidade do seu perfil de crédito:
- Um bom score de crédito pode significar taxas de juro mais baixas. Representa a sua fiabilidade financeira e capacidade de reembolso das suas dívidas.
- Em caso de dificuldades anteriores em reembolsar créditos, um histórico de crédito negativo pode resultar em taxas mais altas ou empréstimos recusados.
O montante que empresta relativamente ao valor da sua casa:
- O LTV (Loan-to-Value, ou Rácio de Financiamento pelo Valor do Imóvel) é o montante do seu empréstimo em relação ao valor da propriedade.
- Um LTV mais baixo (e, portanto, um pagamento inicial maior) geralmente significa melhores taxas de juro.
O tipo de propriedade:
- Alguns bancos oferecem taxas diferentes para residências principais e secundárias
A duração do empréstimo:
- Os períodos de empréstimo mais longos são geralmente associados a taxas de juro mais altas. Para os bancos, períodos mais longos são mais arriscados, de modo que um empréstimo hipotecário a 30 anos geralmente custa mais do que um a 10 anos. Esta regra é geralmente verdadeira, mas pode variar em caso de instabilidade económica a curto prazo.
Estudar as tendências económicas e melhorar as suas condições são muito úteis para navegar no mercado de crédito em Portugal. Lembre-se de que pequenas variações nas taxas podem acumular-se ao longo dos anos e tornar-se significativas. Portanto, escolha o seu crédito imobiliário com cuidado.
Perguntas mais frequentes
Com que frequência as taxas variáveis são atualizadas?
As mensalidades aumentam ou diminuem conforme as variações das taxas de referência, como o Euribor. Os credores ajustam as taxas variáveis trimestralmente, semestralmente ou anualmente, conforme o seu contrato. Vigie o Euribor para antecipar possíveis aumentos ou diminuições nos pagamentos do seu empréstimo a taxa variável.
Posso mudar de uma taxa variável para uma fixa?
A mudança de uma taxa variável para uma fixa é possível em Portugal. O seu intermediário CAFIMO pode informá-lo sobre as opções e taxas aplicáveis. Embora a taxa fixa assegure pagamentos mensais regulares, mudar de banco ou pagar antecipadamente pode implicar custos.
O que acontece se o Euribor aumentar significativamente?
Se as taxas Euribor aumentarem significativamente, a taxa variável do seu crédito habitação ajustar-se-á em conformidade. Poderá ter de pagar mensalidades mais elevadas. Para mitigar esse impacto, pode optar por um crédito imobiliário a taxa fixa. É prudente antecipar possíveis aumentos nas taxas e constituir uma reserva financeira para esse fim.
Qual é a atual taxa de juro do mercado imobiliário em Portugal?
Em março de 2024, as taxas de juro médias do mercado da habitação rondavam os 3,5% para taxa variável e os 4% para taxa fixa. No entanto, tenha em conta que as taxas podem variar consoante o banco, o LTV do mutuário. Por isso, é sempre aconselhável comparar as ofertas de vários bancos antes de se decidir por uma oferta.